2024年12月11日至12日，中央经济职责会议在北京召开，总结总结了2024年经济职责成效，分析了现时经济阵势，并对2025年发展地点作念出了部署。关于中小银行而言，此次会议不仅是政策宣导的机会，更是深切的业务机遇信号。会议明确了将来经济发展的重心地点，包括经济复苏、扩大内需、相沿翻新、壮健房地产阛阓和深化革新等方面，为中小银行提供了正经的政策指引。

　　面对这一系列政策信号，中小银行应紧跟经济发展的规律，从自己本性起程，积极稳妥新的经济环境，收拢发展机遇，推动业务转型和高质料发展。

　　一、经济复苏的政策相沿：若何优化融资结构？

　　会议指出，尽管濒临外部压力和里面贫困的双重挑战，2024年中国经济已经赢得了稳中有进的成效。这为银行业，尤其是中小银行，提供了明确的政策相沿地点。财政政策的加猖獗度和货币政策的适度宽松，为银行业提供了填塞的流动性相沿，并预示着本钱阛阓的精良出路。

　　在经济复苏的大布景下，中小银行应积极收拢政策机遇，优化融资结构，推动高质料发展。一是应加大对地方企业、民营小微企业的信贷投放力度，终点是在翻新式、袖珍制造企业和高新技艺企业方面。这些企业不仅对地方经济的增长具有热切推作为用，还能灵验促进产业转型升级。中小银行应通过翻新金融居品和行状，提供愈加纯真和精确的融资相沿，匡助这些企业贬责资金瓶颈，推动其更好地稳妥阛阓变化和政策导向。举例，苏商银行依托其数据驱动的翻新方法，通过打造全历程数据才略体系，精确行状小微企业。二是还需凭据国度政策的重心地点，调整贷款结构，终点是围绕消耗和投资效益莳植的观点，聚焦消耗贷款、西宾贷款以及绿色金融等新兴范围。消耗贷款不错助力促进内需，尤其是在中低收入群体和年青消耗者中间，西宾贷款则有助于莳植举座东谈主力资源教授，推动将来经济的可不息发展。绿色金融的温雅不仅契合国度的环境政策，也为银行提供了新的业务增长点。

　　二、扩大内需，聚焦消耗：若何布局金融居品翻新？

　　中央经济职责会议明确提倡，要提振消耗，尤其是中低收入群体的消耗才略，并推动多元化消耗场景的翻新。这一政策对中小银行来说，既是挑战亦然机遇。若何通过翻新金融居品骄矜消耗者日益多元化的需求，成为中小银行收尾高质料发展的关键。中小银行不仅需要顺应消耗升级的趋势，更要期骗数字化和科技翻新来莳植行状遵守，推动经济内需的壮健增长。

　　在这一布景下，提振消耗无疑是扩大内需的热切方法。中小银行应通过居品翻新和纯果然信贷政策来骄矜不同群体的需求，尤其是针对年青群体和老龄化社会的消耗本性，推出定制化的消耗金融居品。举例，针对年青群体，中小银行不错推出智能化、数字化的消耗信贷行状，期骗大数据和东谈主工智能技艺，提供精确的信用评估和个性化的贷款有经营，以提高他们的消耗才略和意愿。比如苏商银行在这一范围通过数字化技艺抵消耗金融收尾全历程革新，累计行状个东谈主消用度户越过1700万户，为提振消耗注入了强劲能源。而面对老龄化社会的银发经济需求，不错推出得当老年东谈主群体本性的金融居品，如专为老年东谈主遐想的低利率贷款、健康保障及老年东谈主专项消耗信贷等，既骄矜老年东谈主平日生涯所需，又能匡助他们提高生涯质料。

　　此外，数字化转型关于莳植中小银行的行状恶果和客户体验至关热切。通过加强线上支付、信用评分、消耗金融等数字化行状的缔造，银行好像为消耗者提供更方便的行状，并通过精确的风险评估，提高放贷恶果和精确度。同期，中小银行不错期骗“东谈主工智能+”的政策，推动金融居品的数字化翻新。这不仅有助于莳植运营恶果，还能诱骗更多年青消耗者的参与。通过约束优化客户体验，莳植银行的居品和行状质料，中小银行好像在竞争强烈的阛阓中脱颖而出，为经济增长提供滚滚络续的能源。

　　三、鼓动科技与产业会通：中小银行若何行状新兴产业？

　　科技翻新被列为2025年经济职责的重中之重，会议明确提倡要“加强基础酌量和关键中枢技艺攻关”，并通过推动科技翻新促进产业的升级与转型。这一政策地点为中小银行提供了新的发展机遇，终点是在相沿翻新式企业和新兴产业方面。关于中小银行而言，若何准确识别并相沿这些翻新式企业，是收尾高质料发展的关键所在。通过为科技型企业提供精确金融相沿，银行不仅能助力企业翻新，还能在竞争中脱颖而出，增强自己的阛阓竞争力。

　　相沿翻新式企业和推动产业升级，已成为推动经济高质料发展的热切合手手。中小银行应通过建立愈加纯真和各别化的金融行状体系，深入挖掘科技型企业的融资需求，推动更多翻新技俩的落地。为了精确识别翻新式企业，银行不错与地方政府、高新技艺企业及创投契构加强谐和，建立科技金融行状平台。这些平台不仅能为科技企业提供融资行状，还能通过大数据和东谈主工智能等先进技艺，提供精确的信贷风险评估和个性化的金融居品，镌汰翻新企业融资难度。同期，银行应凭据企业的不同发展阶段，遐想出具有针对性的金融居品，包括种子期投资、研发资金相沿和成恒久贷款等，匡助企业贬责不同阶段的资金需求。

　　此外，中小银行还应加大对绿色金融和数字技艺的布局，进展金融杠杆相沿环保和可不息发展技俩的作用。跟着绿色技艺和数字技艺的约束发展，越来越多的企业运转温雅环保技艺和低碳技俩，这为中小银行提供了新的阛阓机遇。银行不错通过绿色贷款、绿色债券等金融居品，相沿环保和绿色能源技俩的发展，为收尾可不息发展观点提供资金相沿。同期，银行还应温雅数字化转型趋势，推动科技翻新与金融行状深度会通，莳植自己行状恶果。通过加强科技翻新的应用，中小银行不仅能匡助翻新式企业贬责资金问题，还能提高自己在科技翻新范围的阛阓合位，增强竞争上风。

　　四、稳楼市，增强金融壮健性：若何调整风险料理策略？

　　会议强调，要稳房地产阛阓，并通过政策组合拳加强房地产风险的防护。关于中小银行而言，若何灵验料理房地产贷款的风险以及调整房地产酌量居品结构，将是将来职责的重心。房地产阛阓的波动性和不笃定性使得银行需要愈加审慎地评估房地产贷款，确保在经济下行和阛阓调整的布景下，银行财富的安全性。

　　在稳房地产阛阓的政策布景下，中小银行必须进一步优化房地产金融风险料理策略。领先，银行要加强对房地产技俩的尽责访问和贷款审批历程，确保贷款投向合规、技俩可行、请教稳健的房地产技俩。终点是在房地产阛阓波动较大的地区，银行应严格评估贷款的风险，并成就合理的风险预警机制，防护房地产贷款的过度荟萃。此外，中小银行不错通过提高贷款审批的精确度，加强与房地产企业的谐和，深入了解技俩的本体情况，镌汰因阛阓波动而产生的坏账风险。

　　除了加强风险管控外，中小银行还不错通过多元化金融居品来镌汰单一改行的风险显现。举例，银行不错为城市更新、旧房革新等技俩提供翻新融资贬责有经营，拓宽房地产金融的应用场景。通过相沿新式房地产方法，如绿色建筑、聪敏城市等，银行不仅好像为行业注入新的发展能源，还能探索阛阓化的金融居品，推动房地产行业的健康、壮健发展。这么的多元化政策有助于银行漫步风险，同期也能收拢房地产阛阓转型中的机遇，增强自己在房地产金融范围的竞争力。

　　五、深化革新，莳植竞争力：若何增强阛阓稳妥性？

　　中央经济职责会议指出，要加强对经济体制的革新，推动标识性革新举措落地奏效。关于中小银行来说，这一系列革新措施为莳植竞争力提供了正经的机会，尤其是在资金成本、风险峻抑和翻新行状等方面。若何灵验应酬革新带来的挑战，成为中小银行亟待贬责的问题。

　　经济体制革新不仅为中小银行带来压力，也为其提供了莳植竞争力的机会。一是，深化金融科技的应用是中小银行莳植竞争力的热切路线。通过引入先进的金融科技，中小银行不错大幅提高运营恶果，优化客户行状体验，镌汰东谈主力成本和运营成本。此外，借助大数据、东谈主工智能等技艺，中小银行好像更精确地进行风险峻抑，莳植信贷审批和风险评估的精确度，从而镌汰爽约风险，并提高资金期骗恶果。举例，苏商银行通过全历程数字化革新，在营销获客、用信放款等方法上线多个中枢科技系统，大幅莳植了运营恶果和行状才略。二是，在资金成本阻抑方面，中小银行应密切温雅阛阓利率波动及政策变化，纯真调整财富欠债结构，确保资金链的壮健性和流动性。合理的财富配置不仅能匡助银行遁藏利率风险，还能优化本钱结构，镌汰资金成本，提高盈利才略。终点是在现时经济阵势下，银行需要纯真应酬宏不雅经济的变化，实时调整策略，确保自己在金融阛阓中的竞争力。三是，翻新行状方法是莳植阛阓竞争力的关键。中小银行不错通过开采定制化的金融居品，骄矜不同客户群体的需求，莳植客户粘性。同期，加大在绿色金融、消耗金融等新兴范围的布局，霸占阛阓先机，莳植行状的各种性和专科化水平。同期，归并数据财富料理的行业趋势，鉴戒苏商银行在数据常识产权范围的探索，为企业提供数据财富入表和融资行状，助力科技型企业莳植竞争力。

　　结语：收拢机遇，共同发展

　　中央经济职责会议为中小银行提供了明晰的政策地点，面对现时复杂的经济阵势，只消顺应政策导向，纯真调整业务布局，能力在将来经济复苏和转型过程中霸占先机。中小银行不仅需要提高传统金融行状的水平，更要在数字化、绿色金融等范围寻找新的龙套口，从而在政策的指令下收尾稳健发展。

　　(作家：施志晖江苏省数字金融协会常务副布告长、苏商银行金融科技试验室主任助理)开云kaiyun官方网站